Co wpływa na ratę kredytu hipotecznego i jak ją obliczyć?

Nawet jeśli masz wysoką zdolność kredytową, rata kredytu hipotecznego może znacząco nadszarpnąć Twój domowy budżet. Zanim więc zdecydujesz się na konkretną ofertę, dowiedz się, od czego zależy wysokość raty i jak się ją oblicza. Dzięki temu unikniesz nieprzyjemnych niespodzianek i podejmiesz świadomą decyzję. Sprawdź, co wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego i z jakich narzędzi warto skorzystać, aby ją obliczyć.

Co wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego?

Rata kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Warto poznać je już na etapie planowania zakupu nieruchomości.

Wysokość raty zależy przede wszystkim od kwoty kredytu. Im więcej pieniędzy potrzebujemy, tym wyższe raty będziemy spłacać. Kwota kredytu zależy od ceny nieruchomości, wysokości wkładu własnego oraz naszej zdolności kredytowej.

Kolejnym istotnym czynnikiem jest okres spłaty. Kredyt hipoteczny można zaciągnąć na dowolny okres, może to być: 15, 25, a nawet 35 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa rata miesięczna. Warto jednak pamiętać, że wydłużenie okresu oznacza wyższy całkowity koszt kredytu – zapłacisz więcej odsetek. Im dłużej będziesz korzystać z kredytu - tym więcej będzie Cię to kosztowało. Banki stosują też okres minimalny, na który udzielają kredytu hipotecznego. Najczęściej jest to 5 lat.

Wysokość raty zależy też od rodzaju oprocentowania. Do wyboru masz oprocentowanie stałe lub zmienne. W pierwszym przypadku rata nie zmienia się przez ustalony czas, zazwyczaj 5 lat. Po tym czasie kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne. Zanim się to jednak stanie, bank zaproponuje również przedłużenie okresu stałego oprocentowania. Będzie to propozycja odpowiadająca aktualnym warunkom na rynku. W tym przypadku rata może wzrosnąć lub spaść w zależności od sytuacji na rynku finansowym.

Oprócz rodzaju oprocentowania do wyboru mamy też rodzaj rat (równe lub malejące). Raty równe pozostają na takim samym poziomie przez cały okres kredytowania. W przypadku oprocentowania zmiennego ich wysokość będzie uzależniona jednak od ewentualnych zmian stóp procentowych. Raty malejące zmniejszają się wraz ze spłatą kredytu. W przypadku rat malejących kapitał kredytu jest podzielony na równe części i w każdej racie spłacamy go tyle samo. Pozostała część raty to odsetki, które wraz ze spłatą kolejnej raty są niższe, bo naliczane są od mniejszego kapitału pozostałego do spłaty.

Należy też pamiętać, że kredyt hipoteczny wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak ubezpieczenie czy prowizje bankowe. One również mają wpływ na miesięczne obciążenie Twojego budżetu.

WIBOR – co to jest i jak wpływa na ratę kredytu?

Jeśli wybierzesz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, musisz znać pojęcie WIBOR. To stopa procentowa, po jakiej banki w Polsce pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Instytucje finansowe wykorzystują ją do ustalania oprocentowania kredytów.

W praktyce oprocentowanie zmienne to suma dwóch elementów: marży banku oraz stawki WIBOR (najczęściej 1M, 3M lub 6M – oznacza to, co ile miesięcy aktualizuje się wartość stopy). Jeśli WIBOR rośnie, rata Twojego kredytu również rośnie. A jeśli spada – płacisz mniej.

Na wysokość WIBOR-u wpływają m.in.:

• polityka pieniężna Narodowego Banku Polskiego (głównie stopy procentowe),
• poziom inflacji,
• sytuacja gospodarcza w Polsce i za granicą.

Warto wiedzieć, że spłacając kredyt z oprocentowaniem zmiennym, można przejść na oprocentowanie stałe, ale nie odwrotnie. Pamiętaj też, że oprocentowanie stałe obowiązuje maksymalnie przez 5 lat, po czym kredyt przechodzi na oprocentowanie zależne od stawki WIBOR.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Samodzielne obliczanie raty kredytu jest dość skomplikowane. Co więcej – bez znajomości wszystkich warunków umowy, obliczenia i tak nie będą precyzyjne. Dlatego najlepiej skorzystać ze specjalnego kalkulatora online, który pozwala na dokonanie symulacji kredytu hipotecznego jeszcze przed udaniem się do banku. Do obliczenia raty kredytu będziesz potrzebować następujących danych:

• kwota kredytu,
• okres kredytowania,
• rodzaj raty,
• wysokość oprocentowania.

Pamiętaj, że dane uzyskane w kalkulatorze są orientacyjne. Ostateczną wysokość raty swojego kredytu poznasz podczas ustalania warunków oferty z przedstawicielem konkretnego banku.

Obliczanie raty kredytu – czy warto skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego?

Współpraca z Ekspertem Finansowym to duże wsparcie, szczególnie jeśli po raz pierwszy ubiegasz się o kredyt hipoteczny. Dzięki niemu możesz dobrze przygotować się do jednego z najważniejszych zobowiązań finansowych w swoim życiu. Ekspert może pomóc Ci w wyborze oprocentowania i rodzaju rat. Wyjaśni Ci, jak działa WIBOR. Zadba o to, żebyś uniknął kosztownych pomyłek.

Michał Wypych

Ekspert Finansowy NOTUS

Jestem Ekspertem Finansowym z ponad 15-letnim doświadczeniem w branży, specjalizującym się w kredytach, szczególnie hipotecznych, oraz w doradztwie związanym z doborem odpowiednich ubezpieczeń. Przez lata pracy w bankach i we współpracy z nimi zdobyłem szeroką wiedzę o produktach kredytowych, mechanizmach finansowych i rynku ubezpieczeniowym, co pozwala mi na elastyczne podejście do potrzeb moich klientów.

Kieruję się indywidualnym podejściem, zawsze stawiając na pierwszym miejscu unikalne potrzeby i cele osób, z którymi współpracuję. Oferuję wsparcie nie tylko w doborze kredytu, ale również w zabezpieczeniu kredytu odpowiednim ubezpieczeniem na życie, co jest kluczowe w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń w okresie spłacania zobowiązania. W ten sposób pomagam moim klientom zapewnić im oraz ich bliskim bezpieczeństwo finansowe, niezależnie od okoliczności.

Galeria